Egy lakáshitel igénylésekor előfordulhat, hogy az egyik igénylő GYES vagy GYED ellátást kap, és erre a jövedelemre is szükség van a hitelfelvételhez. Utánajártunk, hogy ez milyen nehézséget okozhat az igénylésnél, és annak is, hogy mi lehet erre a megoldás. Igényelhetünk lakáshitelt GYES és GYED alatt is.
A GYES és GYED alacsonyabb összegű jövedelmet jelent, mint egy munkabér, ezért a hitelfelvételt nehezebbé teheti. A bankok a jövedelem 50-60 százalékát engedélyezik hiteltörlesztésre, így a GYES-en vagy GYED-en lévő szülők csak kisebb összegű hitelt tudnak felvenni, mint egy dolgozó. A hitelbírálatkor a bankok fokozottan vizsgálják a jövedelem tartósságát.
A hitelfelvétel előtt érdemes alaposan átgondolni a család anyagi helyzetét. Ha a GYES vagy GYED alacsony összege miatt nem tudjuk elérni a bankok által elvárt jövedelemminimumot, akkor érdemes bevonni egy adóstársat. Az adóstárs olyan személy, aki vállalja, hogy együtt felel a hitel visszafizetéséért a hitelfelvevővel. Ha pedig csak a jövedelem az akadálya az igénylésnek, egy adóstárs bevonása megoldást nyújthat a helyzetre.
A bankok általában az igazolt nettó jövedelmet veszik alapul a hitelképesség megítélésénél, és a GYES és GYED ellátásokat általában csak másodlagos jövedelemként fogadják el. Amennyiben a GYES vagy GYED összege alacsony, és nem éri el a bankok által megszabott minimumot, a hitelképesség növelésére egy adóstárs bevonása lehet a megoldás. Az adóstársnak szintén meg kell felelnie bizonyos hitelképességi követelményeknek, és vállalnia kell a felelősséget a hitel visszafizetéséért.
A GYES és GYED mint jövedelem a hiteligénylés során
A GYES-t a gyermek 3. életévének betöltéséig, ikrek esetén az iskolakezdésig lehet igénybe venni, összege 28 500 forint. Ebből 10% nyugdíjjárulékot vonnak le, így 25 650 Ft marad. A GYED összege az adott szülő jövedelmétől függ. A bankok a GYED-et egy lakáshitel igénylésénél elfogadják, ám fontos, hogy úgynevezett kiegészítő jövedelemként számolnak vele. Az egyes bankok elfogadási gyakorlata azonban nem azonos, így a jó választáson akár az is múlhat, hogy kap-e a család egyáltalán hitelt, vagy ha kap, mekkora összegre számíthat.
A pénzintézetek egy része ugyanis 6, míg más részük 12 hónap hátralévő időt vár el a GYED esetében, ha pedig ennél kevesebb van hátra, akkor a jövőbeni GYES összegével számolnak, ami lényegesen kevesebb lesz. Van bank, amelyik azonban a GYES-t egyáltalán nem veszi figyelembe, ám a túlnyomó többség valamilyen formában számol vele kiegészítő jövedelemként.
A helyzetet bonyolítja, hogy van pénzintézet, amelyik kizárólag az adóstársnál veszi figyelembe, de az is előfordul, hogy bizonyos összeghatárig fogadják csak el, illetve az elsődleges jövedelem meghatározott százaléka (pl. 30%) lehet legfeljebb az aránya.
A CSED (csecsemőgondozási díj) a legmagasabb összegű, de ez mindössze néhány hónapig vehető igénybe, legfeljebb 24 hétig. A CSED előfeltétele, hogy az édesanya a szülés előtt megfelelő tb-jogviszonnyal rendelkezzen. A CSED naptári napi összege a naptári napi alap, illetve a naptári napi jövedelem 100 százaléka. A 30 év alatti anyák a kedvezményt is igénybe vehetik, így a korábbi bruttó bérüket nettóban kaphatják meg.
A GYED legkorábban a CSED lejártát követő naptól a gyermek 2. életévének betöltéséig jár, ikrek esetén a 3. életévig. A GYED összege nem éri el a CSED-ét, és van maximum összege, amely havonta a mindenkori minimálbér kétszeresének 70%-a. 2026-ban ez a felső határ havi bruttó 451 920 forint. A GYED összegéből 15% személyijövedelemadó-előleget és 10% nyugdíjjárulékot vonnak le.
A GYES a gyermek 3. életévéig jár, ikrek esetén az iskolakezdésig. Összege 28 500 forint, amiből 10% nyugdíjjárulékot vonnak le, így 25 650 Ft marad. A GYET (gyermekgondozási támogatás) az, aki három vagy több kiskorút nevel, a legfiatalabb gyermek 3. életévének betöltésétől a 8. életévéig jár.
A fent felsorolt állami juttatások másodlagos, vagy kiegészítő jövedelemnek számítanak a hiteligénylésnél, vagyis önmagában egyik sem elegendő ahhoz, hogy sikeres legyen a hiteligénylés. A hiteligénylésnél nem elég a kiegészítő jövedelmeket igazolni, még akkor sem, ha egyébként az azokból érkező jövedelem eléri a bank által kért minimum jövedelmi szintet. A CSED és a GYED összegei ehhez önmagukban is elég magasak lehetnek, de ezeket csak korlátozott ideig lehet igénybe venni, egy személyi kölcsön vagy lakáshitel felvételénél a teljes futamidőt általában nem fedi le a juttatás folyósításának az időszaka.
Ha a gyermekvállalás után igénybe vett juttatásokon kívül elsődleges jövedelmet nem tudsz igazolni, a bank adóstárs bevonását fogja kérni. Adóstárs lehet bárki, aki elsődleges jövedelemmel rendelkezik, és megfelel a bank által szabott egyéb feltételeknek is. Az adóstárs leggyakrabbban a házastárs vagy valamelyik családtag szokott lenni.
A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet) szabály szerint 600 ezer forint nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer forinttól 60%-nál ránt be az adósságfék. A bankok nem mennek el minden esetben eddig, sokszor óvatosabban hiteleznek. Amennyiben már van gyerek a családban, akkor a bankok valamekkora összeggel csökkentik a nettó jövedelmet, és csak ezt követően számolnak JTM-et, így ilyenkor némileg kisebb törlesztő vállalható be.
Hitelképesség szempontjából az a legjobb, ha a pár idejében lép, és akkor igényel hitelt, amikor még csak tervezik a gyerekvállalást. Ebben az esetben a férj és a feleség adós és adóstárs lesz a hitelben, így kettőjük összjövedelmével számolnak a bankok.
Amennyiben már úton van a baba, de még legalább hat hónap hátra van a szülésig, akkor jó eséllyel a bank a feleség nettó jövedelmével kalkulál majd. Akad azonban olyan pénzintézet, amelyik azonnal csökkenti a nettó jövedelmet 30%-kal, ha megtudja, hogy az igénylő várandós. Ha 3 hónapnál kevesebb idő van hátra a szülésig, akkor a GYED maximumával számolnak legfeljebb, ami jelenleg 280 140 forint.
Amennyiben a várandós feleség a terhessége alatt táppénzen van, ez szintén nehezíti a helyzetüket. A baba megszületését követően az anya a szülési szabadság idejére, maximum 24 hétig kaphatja a CSED-et, ami magasabb a korábbi nettó jövedelménél. Van olyan bank, ahol a CSED-del csak adóstársnál számolnak, ráadásul még azt is kikötik, hogy legfeljebb 300 ezer forint lehet az összes családtámogatásból származó jövedelem. Máshol még szigorúbbak, és nemes egyszerűséggel legfeljebb a mindenkori GYED összegéig fogadják el a CSED-et is.
A GYED folyósítása mellett a gyermek születését követő 169. naptól lehet keresőtevékenységet végezni. A nevelőszülőnek megállapított gyermekgondozási díj legkorábban a nevelt gyermek gondozási helyének a nevelőszülőnél történő kijelölésének napjától a gyermek 2. életévének betöltéséig jár.
A gyermekgondozási díjat az igénybejelentés napjától visszamenőleg legfeljebb 6 hónapra lehet kérelmezni. Az ügyintézési határidő a kérelemnek az eljárásra hatáskörrel és illetékességgel rendelkező szervhez történő megérkezésének napjától számított 8 nap.
A gyermekgondozási díjat havonta egyszer, utólag kell folyósítani, a tárgyhónapot követő hó 10. napjáig. A határidő lejártát követően kifizetett ellátások esetén a késedelembe esett egészségbiztosító vagy társadalombiztosítási kifizetőhely kamatot köteles fizetni.
Amennyiben a GYED folyósítását a hatóság határozatával megszüntette, vagy a biztosított írásban kéri a GYED folyósításának szüneteltetését, akkor a szünetelést követően a korábban megállapított összegben és a korábban meghatározott időpontig lehet tovább folyósítani az ellátást.
Ha a gyermekgondozási díj folyósítása alatt a biztosított biztosítási jogviszonya megszűnik, az ellátás továbbfolyósításáról a megszűnt biztosítási jogviszonnyal érintett foglalkoztató székhelye szerint illetékes egészségbiztosító gondoskodik.
GYES/GYED és hitel: Tippek az igényléshez
A minimálbér 2023-as emelésével a családtámogatások maximális összege is nőni fog, így a GYED, a diplomás GYED és a gyermekek otthongondozási díja is több lehet. A minimálbár 16 százalékkal emelkedik 2023-ban, ami bruttó 232 ezer forintot jelent. A minimálbérrel együtt azonban a családtámogatások egy részének maximális összege is automatikusan emelkedik.
A diplomás GYED maximuma alapképzés esetén a minimálbér 70 százaléka, míg mesterképzésnél a garantált bérminimum 70 százaléka, GYED-nél pedig a mindenkori minimálbár duplájának 70 százalékát kapja a szülő.
A hiteligénylésnél a felvehető összeg nagyságát ugyanis alapvetően meghatározza az igazolt nettó jövedelem összege, mert ennek legfeljebb 50, illetve 60 százalékát lehet hiteltörlesztésre fordítani.
A bankok eltérő követelményeket támasztanak a benyújtandó dokumentációt illetően is. Érdemes előre tájékozódni a szükséges igazolásokról.
Mielőtt hitelt vesz fel, érdemes több banknál is tájékozódni és összehasonlítani az ajánlatokat. Kérdezze meg az összes részletet!
Amennyiben gyerekvállalást terveznek, esetleg már úton van a baba, akkor célszerű olyan hitelszakértőt keresni, aki megkeresi a számukra elérhető legkedvezőbb hitelfinanszírozást, valamint tájékoztatja őket az igénybe vehető támogatási lehetőségekről is!
Gyed igazolás kérése online
Összességében a GYES és GYED alatt is lehet lakáshitelt igényelni, de a folyamat nem egyszerű és alapos tervezést igényel.
