A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) és a kapcsolódó támogatott lakáshitelek, mint a CSOK Plusz, jelentős segítséget nyújtanak a családoknak otthonteremtésben. Azonban a kedvezményekért cserébe számos feltételt kell teljesíteni, amelyek megszegése esetén komoly következményekkel kell szembenézni, beleértve a támogatás büntetőkamattal történő visszafizetését.
A CSOK Plusz és a Kölcsönök Feltételei
A CSOK Plusz egy legfeljebb 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitel, amelyhez tartozáselengedés is kapcsolódhat. A futamidő alatt érkező első gyermeknél kérhető a törlesztési kötelezettség egy éves szüneteltetése. Ugyanakkor a kedvezményekért feltételeket is teljesíteni kell, ráadásul ezek egy részének meg kell felelni a kölcsön teljes futamideje alatt.
A CSOK célja az, hogy a gyermekvállalásnak ne legyen akadálya, ha a fiatal házasok nem tudják önerőből megteremteni saját otthonukat. Ezért cserébe azonban 10 évre el kell köteleződniük. Nemcsak egymás mellett, hanem a választott ingatlan mellett is, hiszen a támogatással vásárolt lakásnak vagy háznak a pár tulajdonában kell maradnia. Az állam jelzálogjogot és elidegenítési tilalmat jegyeztet be ezekre. Azaz évekig nem lehet sem eladni, sem kiadni a CSOK-kal vásárolt ingatlant.
A CSOK támogatással érintett ingatlan 10 évig nem adható bérbe sem. Ha ez mégis megtörténik a 10 éves időszak alatt bármikor, a teljes támogatást büntetőkamattal kell visszafizetni. A CSOK-kal érintett ingatlanra az állam jelzálogjogot, illetve elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeztet be az ingatlan tulajdoni lapjára.
A CSOK Plusz kölcsön 2024 évtől érvényesülő visszafizetési szabályai a babaváró hiteléhez hasonlóan alakulnak. Bizonyos esetekben a kamattámogatás megszűnik, azaz a hitel fent ismertetett ügyleti kamattal törlesztendő a továbbiakban és az addig a Kincstár által kifizetett kamattámogatás az igénybevételének napjától számított, a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal, vagyis a büntetőkamattal növelten visszafizetendő.
A Visszafizetés Feltételei és Büntetőkamat
Amennyiben a kedvezményekért cserébe vállalt feltételek nem teljesülnek, úgy büntetőkamattal növelten kell visszafizetnünk a kapott kamattámogatást és tartozáselengedést. A jogszabály annyit állapít meg, hogy a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő összeget kell fizetni pluszban. A büntetőkamat mértéke a mindenkori jegybanki alapkamat mértékével, illetve a 10 milliós CSOK esetében a mindenkori jegybanki alapkamat ötszörösével egyezett meg korábban. 2022. október 1-től 5%-os mértékű büntetőkamat plafon került bevezetésre.
A büntetés a Polgári Törvénykönyvben foglaltak alapján kell megállapítani. A futamidő alatt az alapkamat változásának megfelelően kell időarányosan a büntetést számolni. A feltétel megszegésekor érvényes alapkamat alapján kell a büntetést megállapítani.
A CSOK visszafizetése ez esetben is a fentiek szerint történik. De! A házasság felbontásának időpontjában fennálló várandósságból született gyermekkel - ideértve a halva született gyermeket is - a gyermekvállalást teljesítettnek kell tekinteni. Ha az érintettek a várandósságot és a gyermek születésének várható időpontját a házasság felbontás igazolását követő 30.
Ha a támogatott személy lakásának egy részét idegeníti el, a CSOK összegének csak az elidegenítésre kerülő tulajdoni hányadra jutó arányos részét kell visszafizetni. A CSOK támogatást teljes egészében vagy arányosan, a válás jogerőre emelkedésétől számított 60 napon belül, büntetőkamattal (max. 5%) kell visszafizetni.
Ha a támogatással vásárolt ingatlan értékének és hasznos alapterületének meg kell haladnia az előző ingatlanét. Ha a vásárolandó ingatlan vételára vagy hasznos alapterülete alacsonyabb a meglévőnél, arányosan kell visszafizetni a támogatást.
Válás és a CSOK Következményei
Évente tizenötezer házasság ér véget válással. A lelki és érzelmi nehézségeken túl a vagyon vagy épp a hitelek megosztása is feladat ezekben az esetekben. Sőt a felvett családtámogatásokkal is foglalkozni kell, ha véget ér a házasság, hiszen ezek is közös ügyek. A CSOK válás esetén ugyanis tartozássá, a kedvezményes hitel piaci hitellé válhat, jelentős plusz költséget róva a családokra.
A házasság felbontását a kormányhivatal felé jelezni kell és tisztázni, kell, hogy mely támogatásokat és milyen összegben kell visszafizetni. Több tényezőtől is függ, hogy pontosan mennyit kell megtéríteni. Ha vállalt a pár közös csemetéket, ám azok nem születtek meg, de ők elválnak, akkor a "megígért" gyermekek után felvett támogatást, plusz a büntető kamatot vissza kell fizetni az államkasszába.
A CSOK támogatással vásárolt használt ingatlanra a szerződés megkötésétől számított 10 évre jelzálogot, valamint elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeznek be az állam javára. Válás után nem mindig kell visszafizetni a CSOK-ot - de csak akkor úszható meg a fizetés, ha teljesülnek bizonyos feltételek. Ha az ingatlant az állami elidegenítési és terhelési tilalom fennállása alatt adják át egymásnak, és az egyik fél tulajdonába kerül a lakás, miközben a gyerek(ek) is nála maradnak, a másik fél mentesülhet a visszafizetés alól.
Ha a szóban forgó lakást lebontják, kivéve persze akkor, ha ez természeti katasztrófa (pl. földrengés) miatt történik. Ha a lakással kapcsolatban bármilyen olyan változás áll be, ami miatt a támogatást vissza kell fizetni, akkor ezt a változástól számított 30 napon belül be kell jelenteni a kormányhivatalnak, mégpedig a szükséges iratokkal együtt.
Mikor Nem Kell Visszafizetni a CSOK-ot?
Persze vannak olyan esetek, amikor nem kell visszafizetni a támogatást. A CSOK esetében az egyik szülő, vagy két gyermek betegsége miatt el is engedhetik a visszafizetést. Abban az esetben, ha a vállalt gyermekek már világra jöttek (vagy már eleve megvoltak az igényléskor), és a válás után továbbra is a támogatással vásárolt ingatlanban fognak élni valamelyik szülővel, akkor sincs az állam felé visszafizetési kötelezettsége a szülőknek. Ehhez azonban az kell, hogy meg tudjanak állapodni a felek a gyermekek elhelyezése és az ingatlan sorsa felől.
A meddőség önmagában nem jelent automatikus felmentést a CSOK visszafizetése alól. A gyakorlatban azonban orvosilag igazolt, sikertelen meddőségi kezelések esetén a hatóság méltányosságból eltekinthet a támogatás visszakövetelésétől. Ez általában több dokumentált kezelést jelent, például több sikertelen lombikprogramot vagy embrióbeültetést, amelyek ellenére sem jött létre terhesség.
Ha utólag kiderül, hogy CSOK csalás történt, vagyis az igénylő nem volt jogosult (pl. valótlan adatokat adott meg), akkor a támogatást vissza kell fizetni. Azonban vannak olyan esetek, amikor a CSOK visszafizetése elmaradhat. Ilyen lehet például egy tartós betegség, megváltozott munkaképesség, súlyos nőgyógyászati probléma, illetve bármely olyan állapot, amelyet szakorvos igazol, és amely miatt a gyermekvállalás a vállalási időn belül nem valósulhat meg.
A CSOK Hitel és Válás
A támogatás mellett a kedvező kamatozású hitel is érintett egy válás esetén. Itt ugyanis arról van szó, hogy az állam fizeti a család helyett a piaci alapú kamat és a három százalékos kamat közötti különbséget. Mivel a kedvezményre nemcsak a hitelbírálat idején, hanem a futamidő alatt végig jogosultnak kell lenni, ezért a válás jelentősen megnövelheti a lakáshitel törlesztőrészletét, a kamatváltozás miatt. Erre is vonatkozik a 60 napos határidő.
Ha a házasság felbontása miatt a tulajdonviszonyok megváltoznak, és teljesülnek a 37. § szerinti feltételek (az egyik fél lesz a tulajdonos, és nála maradnak a gyermekek), akkor nem alkalmazhatók automatikusan a 44. § szerinti szabályok.
A CSOK támogatással vásárolt ingatlant csak speciális esetekben lehet eladni, cserélni. A leglényegesebb, hogy a támogatást át kell vinni egy másik ingatlanra. Ha a vásárolandó ingatlan vételára vagy hasznos alapterülete alacsonyabb a meglévőnél, arányosan kell visszafizetni a támogatást.
Fontos Tudnivalók
A CSOK igénybevétele illetékmentességet biztosít. Amennyiben azonban egy gyermek vállalása esetén a gyermek nem születik meg, akkor az illetéket vissza kell fizetni. A jogszabályok rögzítik, hogy azt az ingatlant, amit a CSOK segítségével vásárol a tulajdonos, nem hasznosíthatják a lakáscéltól eltérően, ellenkező esetben vissza kell fizetni a támogatást.
A CSOK Plusz egy államilag támogatott, ingatlanok vásárlására fordítható kölcsön, amelyet lakáscélra igényelhetnek házaspárok, akik vállalják, hogy gyermeket vállalnak vagy fogadnak örökbe. Az ingatlanvásárláshoz kapcsolódó támogatás a futamidő végéig terjedő időszakra jelzálogjoggal és elidegenítési és terhelési tilalommal van biztosítva. Ha valaki a CSOK Plusz segítségével vásárolt ingatlant eladja, akkor főszabály szerint vissza kell fizetnie a kamattámogatást, kamattal növelten.
A CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény), különösen a 3 százalékos hitellel megfejelve, jelentős összeget jelent a gyerekes családoknak, valamint azon fiatal pároknak, akik bevállalnak gyermekeket. Ám az „ingyen pénznek” szigorú feltételei vannak, amelyek ha nem teljesülnek, akkor kamatostul kell visszafizetni a támogatást, ezért jó, ha előre felkészülsz a lehetőségeidre.
tags: #csok #visszafizetes #kamat #tobbszoros #veteles